ЦБ снова ужесточил нормы по потребительским кредитам — кто останется без займов

Центробанк снова ужесточил правила выдачи потребительских кредитов. С октября для заемщиков с высокой долговой нагрузкой (ПДН, отношение платежей по кредитам к доходам) будут действовать более строгие лимиты: доля займов для тех, у кого ПДН выше 50%, сократится, а для заемщиков с ПДН свыше 80% — ещё сильнее.

Регулятор установил, что доля кредитов для заемщиков с ПДН >50% будет ограничена 15%, а для тех, кто отдает более 80% дохода на долги, — 1%. Ранее эти лимиты были выше: действовавшие уровни составляли 18% и 3% соответственно, при этом реально во II квартале такие кредиты занимали около 16% и 2% портфеля.

С середины 2024 года ЦБ последовательно ужесточает условия потребкредитования. В результате объем необеспеченных потребкредитов сократился на 6% в период с октября 2024‑го по март 2026‑го. Однако во II квартале наблюдается восстановление выдач: портфель вырос на 2,8% в основном за счёт кредитов наличными.

Регулятор мотивирует ужесточение желанием защитить банки и заемщиков и не допустить повторения ситуации 2023–2024 годов, когда «вызревшие» массовые выдачи привели к росту проблемных кредитов. Доля проблемных потребкредитов превысила 13% (порядка 13,1% — в начале апреля и 13,2% — в начале июля).

Ограничение длинных кредитов

ЦБ также вдвое ужесточает предел по «длинным» потребкредитам — со сроком свыше пяти лет. Во II квартале доля выданных кредитов с таким сроком составляла 2%; с октября допустимый предел снизят до 1% (при том, что текущий регулируемый лимит составляет 5%). Удлинение срока часто используется, чтобы снизить размер регулярного платежа и тем самым ПДН.

Ограничения уже дали эффект по качеству портфеля: выдачи высоко закредитованным заемщикам сократились, и это улучшило общую картину. Но регулятор предупреждает: качество новых выдач может ухудшиться, если замедлится рост реальных доходов населения.

За 2025 год доля располагаемых доходов, направляемых на выплаты по кредитам, снизилась с 10,7% до 9,1%. В то же время безнадёжные долги перед банками по‑прежнему составляют значимую сумму — около 2,5 трлн рублей, что эквивалентно примерно 6,5% кредитного портфеля.

Цель регулятора — снизить риски для банков и ограничить доступ к займам для тех, чья долговая нагрузка уже высока.